Fra mange små gældsposter til én plan
Gæld bliver først farlig, når du mister overblikket. Det første skridt er derfor ikke at betale mere, men at skrive det hele ned ét sted.
1. Lav en liste over al din gæld
Skriv hver gældspost op med de samme fire oplysninger. Du finder dem på din kontoudskrift, i netbanken eller i aftalen med långiveren.
| Oplysning | Hvorfor den er vigtig |
|---|---|
| Restgæld | Hvor meget du skylder i dag. |
| Rente eller ÅOP | Hvor dyr gælden er. Jo højere, jo mere koster hver måned, du venter. |
| Månedlig ydelse | Hvad gælden trækker fra dit budget hver måned. |
| Gebyrer | Faste gebyrer pr. måned eller pr. betaling lægger sig oven i renten. |
2. Vælg en rækkefølge
Betal minimumsydelsen på alt, og læg alle ekstra kroner på én gældspost ad gangen. Når den er betalt ud, flytter du hele dens ydelse over på den næste. Der er to klassiske måder at vælge rækkefølgen på:
Dyreste rente først
Du betaler først den gæld, der har den højeste rente. Det er matematisk den billigste vej ud, fordi du hurtigst fjerner den gæld, der vokser mest.
Mindste gæld først
Du betaler først den mindste gældspost. Det koster typisk lidt mere i renter, men du får hurtigt lukket den første post, og mange holder bedre fast i planen, når de kan se fremskridt.
Begge metoder virker, hvis du holder fast i dem. Den vigtigste regel er den samme: ingen ny gæld, mens du betaler af.
3. Overvej et samlelån med omtanke
Et samlelån samler flere lån til ét. Det kan give bedre overblik og en lavere samlet pris, hvis det nye lån har lavere ÅOP end de gamle. Men hvis løbetiden bliver længere, kan du ende med at betale mere i alt, selv om den månedlige ydelse falder. Sammenlign derfor altid de samlede kreditomkostninger, ikke kun ydelsen, og luk de gamle kreditter, når de er indfriet.
4. Kend reglerne for rykkere
Betaler du for sent, må kreditor efter renteloven højst opkræve 100 kr i gebyr pr. rykker og højst for tre rykkere for den samme betaling. Der skal gå mindst ti dage mellem rykkerne. Derudover kan der komme morarenter og senere inkassoomkostninger, så det betaler sig at reagere på den første rykker.
5. Få hjælp, før det løber løbsk
Der findes gratis og uvildig gældsrådgivning i hele landet, både frivillige rådgivninger og tilbud gennem kommunerne. En rådgiver kan hjælpe med at lave budget, tale med kreditorer og finde ud af, om du kan få en afdragsordning. Det kræver ikke, at gælden er stor; det er nemmest at hjælpe tidligt.